ANNUITÄTENDARLEHEN - als Hypothekendarlehen
Im Bereich der Hypothekendarlehen stellt das Annuitätendarlehen eindeutig die am häufigsten verwendete Variante dar. Neben dem Annuitätendarlehen kann der Kreditnehmer sich alternativ auch für ein so genanntes endfälliges Darlehen entscheiden. Dieses zeichnet sich dadurch aus, dass die Tilgung des Darlehens während der gesamten Laufzeit ausgesetzt wird und erst am Ende der Laufzeit erfolgen muss, dann natürlich in dem Sinne auf „einen Schlag“. Das Annuitätendarlehen ist hingegen von der Rückzahlung des Darlehen (Tilgung) her anders konzipiert. Die Tilgung erfolgt hier nicht erst am Laufzeitende, sondern regelmäßig im Rahmen der Kreditraten, die jeden Monat vom Kreditnehmer zu zahlen sind. Die Kreditrate enthält also auf der einen Seite die bereits erwähnte Tilgung des Hypothekendarlehens und auf der anderen Seite natürlich, wie beim endfälligen Darlehen auch, die Kreditzinsen, welche der Kreditnehmer an den Kreditgeber zu zahlen hat. Diese „Jahresrate“ aus Tilgung und Zinsen, die in der Praxis natürlich monatlich zu zahlen ist, bezeichnet letztendlich dann auch der Begriff Annuität, der sich von „anno“ (das Jahr) ableiten lässt.
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Wie hoch der Anteil der Tilgung und der Anteil der Zinsen an der Gesamtrate ist, wird zum einen teilweise durch die Höhe des Zinssatzes von der Bank als Kreditgeber festgelegt, auf der anderen Seite kann der Kreditnehmer aber in gewissem Umfang auch selber entscheiden, welchen Anteil die Tilgung zu Beginn der Darlehensphase an der Gesamtrate hat. Die Höhe der Tilgung kann vom Kreditnehmer nämlich grundsätzlich selber bestimmt werden, da sie von den finanziellen Möglichkeiten abhängt, die einem im Hinblick auf die Kreditrate und deren Höhe zur Verfügung stehen. Üblich ist zu Beginn ein Tilgungsanteil von einem oder zwei Prozent, wobei der Anteil der Tilgung natürlich gerade beim Annuitätendarlehen mit dem Fortschreiten der Rückzahlungdauer immer höher wird, weil der Anteil der Zinsen sich aufgrund der Tilgungsverrechnung kontinuierlich reduzieren wird. Hat man aber zum Beispiel monatlich noch genügend finanziellen Spielraum, so kann man selbstverständlich auch vereinbaren, dass die Tilgung zu Beginn nicht nur bei einem oder zwei Prozent liegt, sondern beispielsweise vier Prozent beträgt. Umso schneller ist die gesamte Darlehensschuld später getilgt, was natürlich für den Kreditnehmer generell immer positiv zu bewerten ist.